信贷额度一路收紧，市场预期的三季度可能会放松的信贷政策并未到来，反而传来的是央行将对银行保证金收取存款准备金的紧缩信息。在这种情况下，我省银行的房贷业务也是进一步紧缩，不仅三套房贷停贷，二套房贷首付5成利率上浮，就连首套房贷目前原有的利率优惠政策也全面取消，甚至连基准利率都很难寻觅，记者采访发现，目前我省银行针对首套房贷的利率基本执行上浮10%-30%的利率水平，这对于刚性需求购房者无疑是一个严重的“误伤”。

7家银行首套房贷利率上浮5%-30%

记者昨日与各家银行房贷部门取得联系，采访发现对于首套房贷执行基准利率的银行可谓少之又少，目前仅有招商银行、光大银行、兴业银行在首套房贷上执行首付三成、基准利率的房贷政策；有些银行的基准利率则有附加条件，中国农业银行、河北银行则对购买90平方米以上首套住房的客户执行首付三成、基准利率的房贷政策。

除此之外，其他银行都对首套房贷执行了浮动不同的上浮政策或者将首付在三成的基础上有所提高。据调查，中国建设银行、交通银行、中国工商银行、浦发银行仍执行首套房三成首付，但基准利率上浮了10%-20%；中国银行、民生银行、中信银行则将首付提高到三至四成，利率上浮5%-30%；华夏银行虽然执行基准利率，但将首付提高到了四成；邮政储蓄银行则干脆暂停了新房贷款业务。

调查发现，目前石家庄所有银行均已取消首套房贷款利率优惠政策。银行房贷的普遍收紧主要由于信贷额度限制。大多银行都表示，目前额度较紧，审核都比较严格。而对于贷款的发放时间，不少银行表示“审批时间可能会比较长，需要等通知”。而记者对一些客户的随机采访中发现，等待时间最长的客户，是6月份与银行签订的贷款合同，到目前仍然没有拿到贷款。

房贷执行利率创10年新高50万元贷款基准与1.3倍利息差16万元

据了解，在上一轮加息周期的2007年12月21日加息完后，五年期贷款利率为7.83%，而本次加息之后五年期贷款利率为7.05%。如果就名义利率来看的话，可能目前利率不是十年新高。然而，计算上执行环节的折扣差，在实际执行中已经是最高了。

通过计算可以发现，在2007年的时候，大部分银行的房贷利率是可以执行八五折优惠的，也就是说当时的利率为6.66%，而现在的房贷利率不仅不能打折，而且多家银行执行1.1倍的上浮利率，这样算下来利率就达到了7.76%，可以说是创下了实际执行中的新高。更何况目前市场已经出现了上浮30%的首套房贷。

那么，在基准利率与上浮之间，到底存在多大差距？会给购房者增加多少负担？

以50万元20年期商业贷款为例，如果按照目前的基准利率7.05%，还款方式为等额本息计算的话，那么贷款本息合计为933963.65元，而其中利息支出为433963.65元。而如果执行基准利率上浮10%的话，其他条件不变，贷款本息合计变为985138.28元，其中利息支出为485138.28元，利息支出相 差51174.63元；而如果按照目前市场上最高首套房贷利率上浮30%计算的话，那么本息合计变为1092437.97元，利息支出为592437.97元，与基准利率相比，如果执行上浮30%的话，多还的利息达到158474.32元。按此计算，光贷款的利息成本就达到了本金的1.18倍，这对于工薪阶层而言，显然是难以接受的。

二手房首套房贷成本更高

新房的首套房贷尚且如此，如果市民购买二手房，并且其本人符合首套房贷条件的话，因为交易环节产生更多的手续费，所以成本会更高。

记者在日前接到的读者电话中得知，市民张女士在中介购买了一套二手房需要贷款40万元，办完过户手续后银行的工作人员来到银行，拿出一沓表格让李先生填写，其中就包括一张信用卡申请表，“我发现之后问为什么要办信用卡，这个工作人员称如果不办卡就可能审批不下来，还说信用卡如果以后用不着可以再申请取消。”

填表之后，工作人员要求李先生支付3‰的评估费2000余元，另有1000多元资金托管费，总共3000多元，“最后让我去网点开户，要开通短信通知、网上银行、电话银行等业务，其中短信通知每个月还有3元的成本，我们都过户了，担心放款不顺利房东不交房，只能全部照办。”

记者采访还发现，有的贷款客户还曾经被要求在银行买保险、基金产品等遭遇，而有的二手房客户因为银行贷款迟迟放不下来，所以选择了中介推荐的“垫资”，40万元的垫资一个月需要支付的利息就达到了4000元。

刚性需求或受误伤

在楼市调控步步紧逼的大环境下，连做“房奴”也逐渐变成了一种梦。首套房贷首付上调之势蔓延，这无疑直接“扼杀”了一部分资金薄弱者的刚性需求购房。有市场人士预测，此时，如此大幅度提高首套房首付比例和贷款利率，至少有一半以上的“刚需”置业计划被打乱。

对此，开发商和中介也十分无奈。某代理销售公司人士无奈地告诉记者，房贷门槛提高的消息推出之后，因为担心不能及时贷款，影响整个销售流程，他们不得已要求购房者准备五成的购房款才敢签合同。因此销售业绩受了很大的影响，面对高额的首付，不少市民主动或不得已选择放弃购房。

采访中记者了解到，一些购买婚房、改善型住房等刚性需求的市民在高利率面前，只能暂搁了自己的购房计划。但是也有部分刚性需求的购房者咬牙接受高成本贷款坚持购房。他们认为，在目前大环境之下，高房贷利率还将会持续。

对于刚性需求购房者的这种误伤，可能并非监管层的初衷。我省监管部门人士告诉记者，住房按揭贷款的差别化信贷政策就是要求对住房投资与消费做一个严格的区分，以便遏制住房投机炒作。然而，在政策允许的前提下，部分银行出于对当地经济、房地产市场及自身风险承受能力的评估，自主提高首套房首付比例，但由于首付门框提高，也误伤了一些“刚需”购房者。

也有观点认为，这样紧缩的房贷政策，对于房地产市场回归理性有益无害，既可降低银行的信贷风险，也能够在一定程度上限制投资者过度涌入市场，从而改变住房市场的预期。而市场预期一旦逆转，就意味着住房市场价格开始回归理性。