热点关注摘自：成都商报
【读者来信】
理财师，您好。我家一共三口人，目前经营一间餐厅，月纯收入1.5万元左右，家有市值85万元左右的房产一套，银行存款5万元左右，股票市值30万元左右。我儿子正在上大学，目前读大三。
请问，我这样的家庭在成都属于什么层次的家庭呢？儿子快要毕业了，等他大学毕业后，家庭可能会有购车及购房意向。请问理财师，家庭应该如何合理规划财产及投资？如购车，购置价格多少的车合适呢？该如何合理规划才能在儿子毕业后顺利为其购置一套80平方米左右房产？以及如何积累我们夫妻的养老金？
本期嘉宾
建行成都欧城财富管理中心
国际注册金融理财师张筱兰
【家庭财务分析】
【理财规划建议】
基本假设：由于案例中未列明家庭的实际支出情况及购房是否有负债，在此假设：1.所拥有房屋为一次性付款购入，无负债；2.按成都市目前的消费水平和家庭所处阶段，假定每月家庭基本支出6000元。
【家庭财务分析】
1.客户家庭净年收入18万元，收入稳定，无负债，已购有自住住房一套，在成都市应属于中等收入家庭；2.家庭结余比率为60%，财务安全程度较高；3.金融资产中存款5万元，股票市值30万元，高风险投资产品比例偏高；4.家庭保障不足，未提及夫妻双方是否参与社保，且夫妻双方均没有任何商业保险。
【理财规划建议】
一、现金规划
一般家庭日常现金储备额为月支出的3～6倍，目前家庭现金储备量为5万元，相对合理。建议在投资品种上予以调整，可将现金储备用于购买银行短期理财产品。目前各银行均提供期限在7天至3个月，收益率介于2.5%～5%之间的各类短期理财产品，收益均高于同期定期存款。在交易渠道方面，建议开通银行电子渠道，如网上银行和手机银行，可随时通过电子自助渠道快捷便利地完成各类短期理财产品的交易，而不必到银行柜台办理。
二、保险规划
由于客户收入来源基于餐厅的经营收入，在没有任何保险保障的情况下，一旦发生意外，家庭将面临严重的财务危机。若夫妻双方尚未参加社保，建议一定参与；根据提供资料，判断客户夫妻双方年龄应在45～50岁之间，若以此年龄投保重疾商业保险终身寿险，费用会比较高，故建议重疾以社保为主，适当辅以商业保险；另根据遗族需求法的保险准则，按照目前的家庭支出情况，建议为家庭主要经济来源人购买保额为100万元的意外险。
三、教育规划
由于儿子目前已读大三，家庭尚未有让其继续出国留学深造的打算，根据客户家庭结余状况，完全能轻松负担孩子未来1年的学费。
四、短期理财目标规划
购房目标：儿子大学毕业后，为其购买80平方米左右的房产。按目前房贷政策，若父母作为共同借款人，且父母名下无按揭，视同首套房，3成首付，利率上浮10%（目前20年房贷基准利率为7.05%）。按照8500元/平方米计算，购买80平方米的房屋总价为68万元，需负担3成首付20万元，20年房贷按等额本息计算需负担月供3900元左右。客户在未来1年可积累10万元现金，同时建议客户退出股票投资10万元，采用银行理财产品等更稳健的投资渠道，两者相加可用于房屋的首付。
购车目标：儿子大学毕业后，为家庭购买汽车。考虑客户家庭月支出和未来将要负担的房贷，建议客户办理银行信用卡，使用信用卡汽车分期的功能，采用2年分期，可购买市价10万元左右的汽车。
五、养老规划
目前客户家庭年消费支出为7.2万元，儿子大学毕业后，教育费用大幅降低，但考虑到在客户退休后可能增加的医疗费用和旅游费用，假定客户家庭年消费支出在未来保持不变，客户金融资产中的20万元继续用于投资资本市场产品以获取8%以上的年收益率。同时建议客户在每月结余中拿出2000元用于基金定投，按照6%的年投资回报率，15年能为客户积累60万元用于养老。两项相加，基本能满足客户的养老需求。成都商报记者 张蒙
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